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Quels placements pour préparer sa retraite

2208994_quels-placements-pour-preparer-sa-retraite-web-tete-0302283594125 La garantie et la liquidité restent des critères prioritaires de choix des Français pour leurs placements retraite. - Shutterstock

Objet d'une vaste refonte dans le cadre du projet de loi Pacte, l'épargne retraite bloquée jusqu'à cette échéance et génératrice d'une rente viagère n'a pas bonne presse auprès des épargnants. Pourtant les dispositifs existants ne sont pas sans atouts.

L'appréhension financière de la retraite est l'un des grands paradoxes des épargnants français. Chaque année plus inquiets pour leurs vieux jours, ils refusent d'agir concrètement pour se constituer un complément de revenus.

Selon l'édition 2018 de l'enquête annuelle du Cercle de l'Epargne consacrée à cette thématique, 71 % des sondés estiment que le niveau de leur future pension sera insuffisant. Mais dans le même temps «  seuls 55 % d'entre eux déclarent placer de l'argent dans un produit d'épargne en vue de la retraite (ils étaient 57 % en 2015) et ils ne sont que 22 % à épargner régulièrement dans ce but contre 27 % en 2016 », précise Philippe Crevel, directeur du Cercle.

Préférence pour l'assurance-vie

Plusieurs facteurs expliquent cette léthargie. Tout d'abord, comme le note Philippe Crevel, pour préparer leur retraite, «  65 % des Français mettent en avant le fait d'être propriétaires de leur logement. Ensuite, 30 % d'entre eux, contre 22 % en 2016, jugent qu'aucun placement n'est suffisamment rentable ». A défaut, la garantie et la liquidité restent des critères prioritaires de choix, ce qui, fort logiquement, pousse les épargnants à préférer l'assurance-vie aux placements de retraite en rente.

Il est vrai qu'«  avec l'allongement de l'espérance de vie, la retraite peut durer très longtemps et mieux vaut garder à cette échéance de la marge de diversification financière lorsque l'on sait qu'à 50 ans, on a encore un horizon successoral de plusieurs décennies devant soi ! », souligne Gilles Ulrich, président du directoire du groupe Le Conservateur

Si ce n'est déjà fait, aux alentours de la quarantaine, il devient donc urgent d'alimenter une  assurance-vie multisupport. Passé huit ans de détention ce contrat pourra, tout à la fois, rester ouvert, donc continuer de fructifier, et ménager des possibilités de retraits défiscalisés sous réserve de composer habilement avec l'abattement annuel de 4.600 euros (9.200 euros pour un couple), dont profitent les revenus générés par l'assurance-vie dans ce cas.

Ceux qui disposent de plusieurs contrats pourront par ailleurs sécuriser financièrement leurs vieux jours, en optant, le moment venu pour un dénouement sous forme de rentes viagères peu fiscalisées (régime des rentes à titre onéreux, voir encadré).

Quant aux amateurs d'actions détenteurs d'un PEA, ils doivent garder à l'esprit que ce plan boursier peut lui aussi être converti en rentes viagères qui ont l'avantage appréciable d'être totalement défiscalisées (sauf prélèvements sociaux).

Un plan retraite en complément

Une fois que l'on a bien pris ses marques sur le terrain de l'assurance-vie, on peut, en complément, ouvrir un plan d'épargne spécifiquement dédié à la  préparation de la retraite en rentes afin d'optimiser le gain fiscal associé à son alimentation, surtout si l'on est fortement imposé (au moins 30 %).

Qu'ils prennent la forme d'un Perp (plan d'épargne retraite populaire), d'un contrat Madelin ou d'un PERE (plan de retraite d'entreprise, connu sous l'appellation « article 83 »), ces placements sont actuellement bloqués, sauf cas de force majeure (décès invalidité du conjoint, fin de droits au chômage ou cessation d'activité suite à une liquidation d'entreprise, surendettement) jusqu'à la retraite. Et à cette échéance, ils sont uniquement transformables en rentes viagères fiscalisées. Seul le Perp - et le régime assimilé de Préfon Retraite - permet de monétiser 20 % de son épargne.

Mais le projet de loi Pacte en cours d'examen pourrait changer la donne : il prévoit de donner plus de latitude à l'épargnant qui aurait la liberté de  récupérer sous forme de capital (ou toujours de rente) l'épargne correspondant à la fructification financière de ses cotisations individuelles. «  On ne peut que se réjouir de cette mesure lorsque l'on sait que 77 % des Français plébiscitent les produits d'épargne retraite débouchant une sortie en capital alors que ceux en rente recueillent seulement 7 % des suffrages », remarque Xavier Collot, directeur epargne salariale et retraite d'Amundi.

Par ailleurs cette épargne retraite pourrait être récupérée avant terme et sans pénalité en cas d'achat de sa résidence principale. Ces perspectives poussent à prendre date et à amorcer un plan dès la trentaine, quitte à ne verser dans un premier temps qu'un montant modeste, afin d'optimiser son effort d'épargne pour ses vieux jours.

Cap sur le Perco

Les salariés qui ont accès à des dispositifs d'épargne entreprise ont quant à eux intérêt à regarder du côté du Perco. Egalement conforté par le projet de loi Pacte, ce plan d'épargne retraite collectif alimenté pour l'essentiel par des primes d'entreprise (participation, intéressement, abondement), vaut notamment pour sa grande souplesse : admettant plusieurs cas de déblocages anticipés, il peut à l'échéance de la retraite, être dénoué au choix sous la forme d'un capital défiscalisé ou d'une rente faiblement imposée (assiette dégressive comme dans le cas de l'assurance-vie).

Par ailleurs, il bénéficie dans la plupart des cas d'une gestion diversifiée à horizon, sécurisée au fur et à mesure que l'échéance de la retraite se rapproche.

Fiscalité à deux vitesses pour les rentes viagères

Les rentes viagères sont soumises à deux régimes d'imposition distincts selon leurs sources de financement, mais le projet de loi Pacte pourrait rebattre les cartes.
Le régime des rentes à titre gratuit
Les rentes issues de plans alimentés en phase d'épargne par des cotisations déductibles du revenu imposable (Perp, Madelin, PERE) sont soumises à l'impôt sur le revenu (IR) après abattement de 10 % et profitent d'un taux de prélèvements sociaux réduit (10,1 %).
A noter, les détenteurs d'un Perp (ou d'un contrat Préfon) peuvent « monétiser » jusqu'à 20 % de leur épargne (voir 100 % s'ils ont besoin de leur Perp pour acquérir leur résidence principale) et ce capital sera soumis au choix à l'IR ou taxé forfaitairement à hauteur de 7,5% après abattement de 10 %.
Le régime des rentes à titre onéreux
Il s'applique aux revenus viagers générés par une assurance-vie ou un Perco, qui profitent d'une taxation sensiblement allégée puisqu'ils sont imposables selon une assiette dégressive avec l'âge du rentier : 50 % s'il a entre 50 et 59 ans au moment de la transformation de son capital en rente, 40 % s'il a entre 60 et 69 ans et tombe à 30 % s'il a 70 ans ou plus. Cette assiette sert également de base à l'application des prélèvements sociaux de 17,2 %.

À noter

Les formules de rentes viagères sont enrichies de plusieurs options de prévoyance (réversion, annuités garanties, rentes modulables par palliers, etc.) qui constituent autant de protections pour ses proches (conjoint, partenaire d'un pacs, mais aussi enfant, frère, soeur, etc.) en cas de décès prématuré.

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