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Emprunter en couple : les règles d’or

Emprunter en couple : les règles d’or

Il est souvent plus simple d’obtenir un crédit immobilier à taux faible lorsqu’'on emprunte à deux.

 

La négociation : "Vous aurez nécessairement plus de poids"

Tous les spécialistes du crédit s'’accordent sur ce point. Acheter en couple permet d’'obtenir plus facilement un prêt immobilier. "À deux, on est toujours plus fort. Une personne en CDI viendra compenser le statut précaire de son compagnon ou de sa compagne", indique Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.

De là à voir les taux, déjà très bas (2,15 % en moyenne toutes durées confondues), reculer encore… il n'’y a qu’'un pas. "Vous avez nécessairement plus de poids dans les négociations", souligne Cécile Roquelaure, chargée d’études pour le courtier Empruntis. "À deux, vous pouvez souscrire à beaucoup plus de produits, rapatrier certaines de vos assurances dans la banque de votre crédit… ce sont ces points-là qui joueront en votre faveur dans votre dossier".

Les taux les plus attractifs, ceux sous la barre des 2 % sur 20 ans, seront également délivrés aux couples dont "la somme des revenus les feront entrer dans la catégorie des excellents dossiers", précise Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier Cafpi. Reste à démontrer la solidité du projet… et la stabilité du couple : "C’est sûr que si vous venez après trois mois de relation consulter un banquier pour un emprunt immobilier, il risque d’avoir des doutes", souligne Cécile Roquelaure.

 

La signature : "Pensez à tout écrire chez le notaire"

Vient ensuite le moment de la signature du contrat de crédit. Sur ce point, les mises en garde divergent. En effet, les acquisitions en concubinage se font généralement en indivision ou en SCI. Chacun détient des parts dans le bien. Tous les deux peuvent souscrire à leur propre prêt immobilier, mais cette initiative est déconseillée par les courtiers : "Mieux vaut être co-emprunteurs. Dans la situation inverse, les particuliers devront chacun souscrire à une garantie de prêt, ce qui fait progresser le montant de l’'emprunt", indique Philippe Taboret. 

Une fois le prêt contracté, il est important, comme le rappelle Maël Bernier, de "tout noter chez le notaire. Prenez un couple marié. Si l’'un deux paie une mensualité supérieure à son conjoint, et a plus d'’apport, en cas de divorce, cette donnée signalée sur l’'acte d’'achat entrera en ligne de compte dans la répartition des biens." Une règle qui, selon elle, s'’applique à tous types d’'union : "Il faut rédiger le plus possible chez le notaire, surtout lors d'’un achat en indivision. Lorsqu’'un couple ne précise pas qu'’en cas de décès, le survivant récupère la part du défunt, un héritier peut l’'acquérir et la revendre sans que l'’époux ou l’'épouse n’ait son mot à dire."

 

Le remboursement du prêt : "N’oubliez pas l’assurance complémentaire"

Quand le couple est marié, celui qui gagne le plus, prend en charge la plus grosse part de la mensualité. "Mais une fois le prêt remboursé, les deux membres du couple sont propriétaires à même hauteur, il faut en avoir conscience", précise Maël Bernier. En cas de divorce, L’'époux peut racheter la part de son épouse et inversement ou le couple peut décider d’un commun accord de vendre la maison afin de rembourser le crédit.  

Le système de l’'indivision ou de la SCI pour les concubins repose un peu sur le même principe. Les acquéreurs achètent une part à la hauteur de leur moyen. "Mais il ne faut pas négliger l'’assurance emprunteur", s’'empresse d'’ajouter Philippe Taboret. Une vigilance qui vaut aussi pour les couples mariés, mais qui est d’autant plus important lorsqu’on vit en concubinage : "L’'assurance complémentaire permettra de couvrir le second emprunteur si l'’un des deux décède", rappelle le courtier. Un événement malheureux qu'’il faut pourtant prévoir.

Ludovic Clerima Explorimmo

Copyright

© http://www.explorimmo.com/edito/actualite-immobiliere.html

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