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Donnez du punch à votre assurance vie

Donnez du punch à votre assurance vie

"Pour cent briques t'as plus rien." Cette remarque un brin familière - titre d'une comédie réalisée en 1982 par Edouard Molinaro et légitimement tombée aux oubliettes de l'histoire cinématographique - pourrait très bien sortir de la bouche d'un banquier ou d'un assureur à l'adresse de son client épargnant. La faute non pas à l'inflation - fléau financier à l'époque du film - mais à son inverse... la déflation.  

En effet, sans perspective d'augmentation des prix, les taux d'intérêt se réduisent comme peau de chagrin. Certes, l'épargnant conserve son pouvoir d'achat mais, en revanche, son pécule ne fait plus beaucoup de petits.  

Pratique : retrouvez les taux 2015 des contrats d'assurance vie.  

Pour cent briques - pardon, pour un million d'euros!, un épargnant à la tête d'un livret bancaire rémunéré à 1,5%, recevrait 15000 euros par an, soit à peine 1250 euros par mois. Et l'assurance vie n'échappe pas à un tel phénomène. Ses rendements s'érodent année après année. Le taux moyen versé en 2014 a tout juste atteint 2,50% net de frais de gestion, avant prélèvements sociaux (15,5% sur les intérêts).  

Donnez du punch à votre assurance vie

iStock

De l'aveu des professionnels, la baisse n'est pas finie, au point que le rendement qui sera servi dans trois à quatre ans couvrirait tout juste l'inflation. Les assureurs placent essentiellement l'argent confié par leurs clients dans les obligations d'Etat. Avec un rapport autour de 1% actuellement, comment pourront-ils distribuer davantage? Et la mise en place de nouvelles normes européennes de solvabilité en 2016 ne va pas arranger les choses, en poussant les assureurs à toujours plus de prudence dans la gestion de leurs fonds en euros.  

>> Lire aussi: Pourquoi votre assurance vie ne vous rapporte pas autant qu'elle le devrait?  

Les fonds risqués attirent toujours plus d'épargnants

Pas de fatalité pour autant. Pour obtenir un supplément de rémunération, l'épargnant le plus disposé à prendre des risques peut investir une part plus ou moins importante de son pécule sur des unités de compte, dans un langage moins abscons des supports immobiliers, des actions ou des fonds comprenant une variété de produits financiers. Attention, une telle stratégie commande d'accepter une perte, le cas échéant, car le capital n'est pas garanti.  

Mais certains ménages s'y sont mis, à en juger par quelques chiffres de collecte: sur les sept premiers mois de l'année 2015, 20% des versements en assurance vie (16,4 milliards d'euros) ont été orientés vers ces fonds risqués, une tendance à la hausse (+35% par rapport à 2014). Voici quelques pistes pour gagner "quelques euros de plus".  

Ajouter de la pierre dans son contrat

Les férus d'immobilier peuvent instiller de tels actifs dans leur contrat d'assurance vie via une SCPI (Société civile de placement immobilier). Très simple, au lieu de réaliser une acquisition en direct, l'assuré souscrit des parts auprès d'une société qui assume la fonction de gestion immobilière et les contraintes s'y rattachant. Les biens achetés sont souvent des bureaux et des murs de commerces, plus rentables que l'immobilier d'habitation.  

Des SCPI accessibles sur Internet

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L'Expansion

Le principal intérêt de souscrire à des SCPI dans une assurance vie est avant tout fiscal. Les revenus fonciers dégagés par la structure ne seront pas soumis à l'impôt sur le revenu, mais conservés dans le contrat pour être réinvestis en parts de SCPI. Pour tout rachat effectué sur le contrat, la fiscalité "classique" de l'assurance vie s'appliquera, à la grande satisfaction de l'épargnant: passé huit ans de détention, le retrait se voit amputé d'une taxe de seulement 7,5% sur les gains après un abattement de 4 600 euros pour une personne seule, 9200 euros pour un couple. Imbattable pour un contribuable imposé dans les tranches supérieures.  

Gare aux frais de gestion et autres commissions

Mais la fiscalité ne fait pas tout, loin s'en faut. Acheter des parts de SCPI permet aussi de diversifier son patrimoine. Et surtout d'obtenir des rendements supérieurs aux fonds en euros, variant de 4,5 à 6% brut pour les SCPI d'entreprises. Plutôt alléchant, mais les compagnies d'assurances - contre la possibilité donnée aux épargnants de pouvoir vendre leurs parts assez facilement, d'assurer la liquidité, pour utiliser le sabir des spécialistes - prélèvent souvent des frais de gestion non négligeables (de 0,5 à 1% par an) auxquels s'ajoute une commission sur le rendement (environ 15%). Ainsi, une SCPI avec 5% brut de rendement tombe à 3,40%, avec l'hypothèse de frais de gestion à 0,80%.  

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Reste à choisir la bonne SCPI et à déterminer dans quels contrats la trouver. L'offre est quasi inexistante dans les contrats grand public bancaires (hormis trois SCPI dans Prévi-Options du Crédit Mutuel Arkéa). Mais, en creusant un peu, il en existe, notamment sur Internet. Le ticket d'entrée va en général de 500 à 5000 euros la part. Petit conseil avant de se lancer: mieux vaut opter pour une SCPI de bonne taille, au patrimoine équilibré, capable d'assurer un bon taux d'occupation (d'au moins 95 %). Les loyers des uns font les rendements des autres.  

Des contrats qui pistent la Bourse

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L'Expansion

Suivre à la trace les indices boursiers

Après l'immobilier, une solution pour muscler son assurance vie consiste à ajouter une pincée de Bourse dans sa version simplifiée avec les "trackers". Ce terme de salle de marché anglo-saxon désigne des fonds chargés de répliquer la performance des grands indices boursiers (CAC 40, Euro Stoxx, Dow Jones, Nasdaq, MSCI World, etc.), le cours d'une matière première ou de secteurs particuliers (par exemple, la santé).  

Plutôt simple donc, avec des frais de gestion peu élevés, en moyenne 0,3 à 0,5% contre 1 à 3% dans les Sicav classiques. Simple mais pas sans risque: on épouse les courbes du CAC 40 pour le meilleur... comme pour le pire. Pas question non plus de spéculer dans son contrat comme un petit porteur pourrait le faire avec son portefeuille en direct.  

"L'intérêt de les intégrer dans l'assurance vie est fiscal", répètent les professionnels. En effet, l'assuré peut liquider sans impôt une position à l'intérieur de son contrat. Et au moment de récupérer son argent, il bénéficie de la fiscalité de l'assurance vie sur les plus-values, attractive passé huit ans (7,5% après abattement).  

Petits conseils avant de passer à l'action. D'abord, il faut sélectionner un contrat comprenant plusieurs trackers, histoire de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier. Ensuite, mieux vaut cibler en priorité les trackers de capitalisation, qui ne versent pas de dividendes, pour vous éviter le casse-tête du réemploi des coupons versés.  

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Enfin, le choix des supports doit se faire en fonction de ses autres produits d'épargne. Un épargnant fortement investi sur des fonds français n'optera pas pour un tracker répliquant le CAC 40 mais s'orientera vers un investissement capable de suivre à la semelle un indice américain comme le S&P 500 ou le fameux Dow Jones. Mais encore une fois, attention aux secousses.  

Diversifier ses actifs et choisir la bonne Sicav

Petit préambule: la sagesse financière recommande d'investir dans des fonds pour une bonne dizaine d'années. Elle invite aussi à définir avec beaucoup de doigté la part d'épargne à allouer à ces compartiments risqués. "Il faut bien construire son allocation d'actifs et soigner sa diversification entre actions européennes, actions et obligations mondiales, et des thèmes d'investissement comme le vieillissement de la population par exemple. C'est en débusquant les bons marchés plus que les bons fonds que l'on va faire un cocktail gagnant pour son épargne" insiste Pierre Arraou, conseiller en gestion de patrimoine dans le Sud-Ouest.  

Mieux vaut en effet détenir plusieurs types d'actifs différents, car ceux-ci ne réagiront pas de la même manière face aux à-coups boursiers. Reste à choisir la bonne sicav. Quelques noms, puisés parmi les meilleurs gérants de fonds primés par le mensuel Mieux Vivre Votre Argent (Groupe Altice Media, propriétaire de L'Expansion): Conviction France (géré par Rothschild & Cie Gestion) et Moneta Multi Caps (Moneta AM) pour les actions françaises, DNCA Value Europe (DNCA) et CPR Silver Age (CPR AM) pour les actions européennes, ou encore Fidelity International Fund (Fidelity) pour les actions internationales.  

Une fois ses investissements réalisés, ne pas oublier de suivre leur évolution de temps à autre pour les ajuster si besoin et éventuellement pour prendre ses gains. L'assurance vie permet cela avec un avantage fiscal. Il suffit de placer la plus-value du fonds sur un bon vieux fonds en euros garanti, et l'imposition ne se déclenche pas.  

Des actions pour le frisson

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