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Assurance vie: faut-il encore croire aux fonds euros?

getty-lentreprise-calculette-calculatrice-lunettes-comptabilite_5776635 Assurance vie: faut-il encore croire aux fonds euros?

Leurs rendements sont orientés à la baisse cette année encore. Faut-il réorienter son épargne vers d'autres supports?

Les performances des fonds euros de 2018 - dévoilées depuis la mi-janvier - sont cette année particulièrement attendues pour deux raisons. D'une part, ces fonds qui disposent d'une garantie en capital (ce n'est pas le cas des supports en unités de compte) continuent de drainer la très grande partie de l'épargne assurance vie des Français : pas moins de 72% des nouvelles cotisations ont été versées sur les supports sécurisés en euro au cours des 11 premiers mois de 2018 selon la Fédération française de l'assurance. D'autre part, leur rendement moyen ne devrait pas permettre de compenser l'inflation (1,8 % en 2018 selon l'Insee). 

Des rendements encore honorables pour certains contrats...

Pour comprendre ce qui est en train de se passer, il faut se tourner du côté des premiers résultats disponibles. Bien qu'en baisse de 0,10 à 0,20 point environ par rapport à l'an passé, le rendement 2018 d'un certain nombre de contrats grand public reste honorable : 2,50 % pour Gaipare Sélectissimo de l'association Gaipare (Allianz), 2,48 % pour Epargne Retraite 2 de l'association Asac Fapès (Allianz), 2,35 % pour le Compte Epargne Libre Avenir (MIF), 2,25 % pour le contrat de l'association Afer (Aviva) ou encore 2,20 % pour le RES Multisupport (Macsf). Pour certains fonds euros spécifiques, comme le fonds Sécurité Pierre Euro (Primonial), essentiellement investi en immobilier d'entreprise (et accessible sous certaines conditions d'investissement en unités de compte), ce rendement est même très bon, puisqu'il est de 3,20% net de frais de gestion pour 2018, contre 3,40% en 2017. 

... Mais peu attractifs pour d'autres

A contrario, pour d'autres contrats grand public, ce rendement 2018 est particulièrement bas : 1,90 % pour Arpèges, Figures Libres ou Excelium d'AXA France, 1,85 % pour Winalto de la MAAF, 1,35% pour Nuances 3D des Caisses d'Epargne et 1,33 % pour Sequoia de la Société générale par exemple. 

Ces différences impressionnantes qui creusent véritablement l'écart entre les bons et les moins bons contrats sont entre autres dues aux rendements obligataires que les assureurs parviennent ou non à engranger, à leur décision de doter ou au contraire d'utiliser leurs réserves de rendement (appelées provisions pour participation aux bénéfices) ou encore et de façon plus terre à terre, à leur mode de distribution et à leur politique commerciale...  

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Solution prudente : ne rien faire

Les rendements sont toujours communiqués nets des frais de gestion (entre 0,35 % et 1% l'an selon les contrats), mais bruts des prélèvements sociaux (de 17,20 %) et des éventuels prélèvements fiscaux : avec une inflation qui ressort à 1,80 % l'an passé, on voit clairement que le pouvoir d'achat des épargnants n'est plus protégé. Autrement dit : en 2018, phénomène rare,

Dès lors, que faire ? Une première solution, de loin la plus prudente, consiste à ne rien faire, c'est-à-dire à conserver telle quelle votre épargne sur le fonds euro. Comme l'explique Guillaume Rosenwald, directeur général de la MACSF épargne retraite, "même si certains contrats de la concurrence ne compensent pas l'inflation, leur fonds euro reste néanmoins très compétitif au regard des 0,75% certes nets d'impôt et de prélèvements sociaux du livret A".  

Rechercher un fonds euro solide

Une seconde solution pourrait consister à rechercher un fonds euro plus performant, c'est-à-dire un fonds qui protège, cette année encore, votre épargne de l'érosion monétaire. Une démarche relativement accessible à condition de vérifier au préalable la bonne tenue de ce fonds au fil du temps. 

Pour miser sur le bon contrat, faites-vous communiquer le rendement net cumulé sur trois ou cinq ans, le niveau de ses frais sur versement (aucun si possible, ce qui est le cas des contrats vendus sur Internet) et de ses frais annuels de gestion (0,60% est une bonne moyenne, sachant ces frais sont généralement plus élevés pour les supports en unités de compte). 

Vérifiez également les conditions d'investissement car "l'accès aux bons fonds euro est de plus en plus conditionné, en parallèle, à un investissement dans des unités de compte. Ce type de diversification doit évidemment correspondre à l'horizon de placement de chacun", remarque Bernard Le Bras, président du directoire de Suravenir.  

Miser sur une embellie des marchés actions

La dernière perspective enfin pourrait consister à arbitrer une (petite) partie de son épargne logée en euro, vers des unités de compte, dans l'espoir de bénéficier d'une embellie (souhaitée) des marchés actions, particulièrement malmenés l'an passé (l'indice phare de la Bourse de Paris, le CAC 40, a perdu 10,90 % en 2018). Cette stratégie qui s'inscrit sur du plus long terme, et qui vise à capter "des points d'entrée particulièrement bas " selon Bernard Le Bras, ne s'adresse toutefois "qu'à des épargnants avisés, en dépit des actuelles et réelles opportunités d'achats sur les marchés". 

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